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L'apport personnel

L'apport personnel est la somme dont dispose un acquéreur pour financer une partie de son achat immobilier, le prêt bancaire de complément étant nécessaire pour payer l'ensemble de l'acquisition. Cet apport provient de l'épargne personnelle (le cas le plus courant), d'un héritage, de la revente d'un bien immobilier ou d'un livret d'épargne logement. Il permet souvent de payer les frais de notaire (autour de 3 % pour l'acquisition d'un logement neuf et de 7 % environ pour de l'ancien).

Le prêt sans apport

Aujourd'hui, les banques prennent plus de risques et donnent des crédits à des personnes sans apport personnel mais avec des garanties sérieuses. Elles vont chercher à déterminer le profil à risque du client, sa capacité à rembourser l'emprunt et la probabilité de défauts de paiement. Il est rare qu'une banque accepte d'accorder un prêt lorsque le taux d'endettement est supérieur à 30%.

Le prêt à taux zéro

Ce prêt est octroyé par le Ministère du logement, pour construire (neuf) ou acheter un bien immobilier (ancien). Généralement considéré comme un apport par les banques, il s'adresse potentiellement à tous les acquéreurs français (métropole et DOM), pourvu qu'ils répondent à certains critères comme un seuil de ressources (voir notre rubrique "Le prêt à taux zéro").

Le prêt 1% logement

Ce prêt concerne les salariés d'une entreprise de 20 salariés et plus. Il faut également être primo accédant ou déménager lors d'une mutation professionnelle.
Pour obtenir ce type de prêt, il faut en faire la demande à son employeur. Il peut servir d'apport personnel pour un prêt bancaire classique.

Le financement à 110%

Lorsque que vous ne disposez d'aucun capital, certaines banques vous proposent de financer d'une part l'opération immobilière elle-même (l'achat de votre maison ou de votre appartement) mais aussi les frais annexes :

  • les frais de notaire
  • les frais de garantie
  • les frais de dossier

Pour conclure

Les banques demandent généralement un apport de 10 à 20% pour diminuer le risque d'un prêt non remboursé. Elles peuvent ainsi proposer des conditions de crédit plus favorables (durée, taux d'intérêt). Il faut savoir que, plus le capital emprunté est important, plus la durée de remboursement est longue et plus le coût du crédit est élevé.
La plupart des formules proposées par les banques visent des investisseurs jeunes. Les banquiers regardent l'âge, les revenus et surtout le potentiel d'évolution. Pour une personne de plus de 40 ans et sans apport, les banques se montrent plus réticentes.

Conseil de terrain.com :

Dans tous les cas, le demandeur du prêt doit faire le tour des banques pour comparer les différentes offres, taux d'intérêts et durée du prêt. Le mieux est donc de faire jouer la concurrence !


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